理财产品的分级以及如何选购理财产品

陈笑

小牛在线分享：
自从2018年4月《资管新规》落地之后，银行就不再对理财产品进行保本承诺，现有的存量保本理财到期后不得续发，所以很多人都在担心，银行不承诺保本，那么这些非保本理财会不会出现把本全部赔光的情况呢？这个问题的关键在于你所购买的理财产品的风险等级。

理财产品的分级

商业银行按照理财产品的风险高低，将其划分为五个层级，分别为R1、R2、R3、R4、R5，越高的层级，其风险性越高，投资方式也越激进。比如R5级别的理财产品，其投资的方向以金融衍生品为主，出现亏损的可能性极高，甚至全部亏损都有可能；但如果是低风险的层级的产品（比如R1-R2），其投资方向都是银行存款、保险产品、债券等等，这些产品要出现全部本金都亏损的概率等于零，所以低风险理财，最多就是部分本金出现亏损，不可能全部的老本都赔光；其余的不说，单单就银行存款部分，在怎么的都不可能全部打水漂了。

如何选购？

任何一家银行，在向客户推介理财产品之前，都必须要求客户进行《风险压力测评》，从测评结果看你可购买的层级，可购买的范围可以从上往下，但不能从下往上。

举个例子：你的测评结构为R3，那么你可以买R1、R2、R3的产品，但是你不能购买R4、R5的产品，这是为了让客户买到匹配自己风险承受范围内的产品。

现实中如果你全部都如实填写，95%以上的人风险测评基本都是在R1及R2这两个层级，同样商业银行发行产品也是以R1和R2为主，对于R4R5的产品基本很少涉猎，这个你可以从银行的官网查询得知，比如邮储银行，目前在发的R4-R5的产品，一只手可以数过来，但是R3以下的产品，数量可以达到上百只。

所以大部分的银行理财产品，基本不可能出现亏损的可能（遇到飞单及虚假理财的除外）。以2018年7月为例，到期的4417只R1-R2存续理财产品里，仅有3只未达到预期的收益率，其余都达到预期。小牛在线        http://nb.ifeng.com/a/20181107/7005857_0.shtml

总结

综上所述，只要你选择的理财产品不是R4及R5，特别是R5层级的理财产品，那么就不可能出现本全赔的情况，即使是R4R5的也不一定会出现全赔的情况，所以无需过于担心。