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标题: 杭银消费金融连续两年明显亏损股东杭州银行暴露不良风险 [打印本页]

作者: wuxiangren 时间: 2018-12-6 22:35
标题: 杭银消费金融连续两年明显亏损股东杭州银行暴露不良风险

　　消费金融市场正呈现如火如荼的发展态势，不少消费金融公司不仅扭亏为盈，净利润更是进入爆发期。互联网消费金融交易规模在持续增长，预计2017年增长率仍会超过 120%。2017年互联网通过对[url=http:///m.hexun.com/bank/2018-07-11/193432523.html]马上消费金融怎么样[/url]抽样研究，预测创业企业融资额、融资次数都将开始下降，并且“A 轮及以前”企业的融资额、融资次数下降，初创企业减少。[align=center]

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　　据贷之家研究中心不完全统计，截至年月日，共有家涉足消费金融领域的公司公布年经营业绩，其中家实现盈利，净利润总计达到亿元，有家公司净利润超过亿元。

　　尤其是银行系消费金融公司，多数业绩位居行业前列。不过，有一家“掉队者”引起了市场关注—同为银行系消费金融公司的杭银消费金融公司(下称“杭银消金”)，年净利润亏损万元。

　　而作为杭银消金第一大股东的杭州银行，尽管年净利润有所增长不良贷款率有所下降，但其盈利能力却持续下滑不良贷款余额上升次级类贷款和可疑类大款大幅飙升，种种不乐观表现给该行未来发展蒙上一层阴影。

　　业绩逆势亏损

　　自年原银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，虽然走过七年发展历程，但中国消费金融公司的数量仍然较少，目前只有家获批开业。消费金融三大派系—银行系产业系电商系三足鼎立的格局日趋明显，从已经开业的消费金融公司来看，大部分来自银行系，占比在%以上。

　　背靠大树好乘凉，银行系消金公司具有明显的先天优势。

　　首先是资金优势。《消费金融公司试点管理法》明确规定消费金融公司不得吸收公众存款，但得益于牌照权和银行机构的雄厚背景，银行系消费金融公司可接受股东和银行的存款，或者采用发行金融债券享受同行拆借等方式解决问题，不仅资金来源广泛，资金成本也比较小。

　　其次是风控体系上的优势。银行系公司在央行征信数据的基础上，辅以银行机构庞大的客户数据，再加上较高的核准标准等，建立起一套较为成熟的风控系统，风控能力比其他消费金融机构要强。

　　再次，和其他类型金融形式相比，银行的不良贷款率相对较低，再加上有银行信用背书，用户容易对银行系公司产生较强的信赖感。

　　得益于上述优势，银行系消金公司整体上有不错的业绩表现。

　　数据显示，截至年末，三家消费金融公司净利润迈进“亿元俱乐部”。中银消金招联消金捷信消金的资产规模分别为亿元亿元亿元，全年增速分别为%%%；净利润分别为亿元亿元亿元，增速分别为%%%。除了捷信，另外两家都属于银行系。其他多数银行系消金公司也获得了盈利，而杭银消金却成为一个例外。

　　其第一大股东杭州银行年报显示，截至年末，杭银消金总资产为亿元，净资产为亿元。报告期内实现营业收入万元，营业利润亏损万元，净利润亏损万元。

　　当年上半年，杭银消金实现营业收入万元，净利润亏损万元。也就是说，下半年其亏损了万元。

　　这已经是该公司连续第二年亏损，数据显示，杭银消金在年首个完整经营年度业绩即出现亏损。根据杭州银行年年报，杭银消金总资产为亿元，净资产为亿元，实现营业收入万元，亏损万元。

　　资料显示，杭银消金由杭州银行与西班牙对外银行浙江盛生意宝海亮集团中辉人造丝浙江和盟投资集团共同发起设立，杭州银行以%的出资比例为第一大出资人，其次为西班牙对外银行，出资比例为%，生意宝以%的出资比例位列第三大股东，其余股东方出资比例均为%。

　　杭银消金官显示其目前的主要产品有两类。一类是无抵押免担保的综合消费贷，也就是现金贷款，客户可以通过点办理预约上门等方式申请贷款，最高额度万万元。另一类产品是消费分期贷，专为有家居商品购买需求的消费者提供。用户在杭银消金合作的门店选定商品，即可现场申请贷款服务，该服务面向征信优质具有稳定收入的大杭州地区本地常住居民(指工作地点位于大杭州地区的杭州本地人或工作满一年的外地人)。

　　合资公司之殇

　　事实上，亏损的银行系消金公司不止杭银消金一家，还有中邮消金北银消金。这三家公司有个共同点—都有外资入股，后两家的外资股东分别是新加坡星展银行西班牙桑坦德消金公司。

　　有业内人士认为，整体上看，外资入股的消金公司业绩表现均不如内资公司。目前，市场上共有航银消金中邮消金北银消金苏宁消金锦城消金捷信消金六家外资持股消金公司。其中唯独捷信消金是外资独资公司，另外五家则是合资公司。值得注意的是，年只有捷信消金盈利，其他五家均亏损。

　　尤其北银消金作为最早成立的持牌公司，其股东方桑坦德银行旗下桑坦德消费金融有限公司已有年历史，但北银消金发展依然不太顺利。

　　“这究竟单纯是外资水土不服，还是合作双方不默契？值得我们去进一步研究。”一位业内人士表示。他还提到，在合资企业中，人员变动也是常事。

　　记者注意到，杭银消金此前也出现高管变动。年底，该公司董事长应若飞和总经理冯世朋提出离职。应若飞曾任杭州银行温州分行行长，杭银消金在开业之初，将缩短信贷审核时间与开拓消费金融服务领域视为任期重点任务。冯世朋曾为杭州银行小企业业务部的副总经理，在该公司成立初期被派任总经理。

　　另外，来自外资方的副董事长米乐也在去年因个人原因离职。

　　年，冯世朋接受媒体采访时曾表示“消费金融公司由于更专业更专注，估值会高于国内一些金融控股公司或事实上的金控公司。我相信如果消费金融公司上市，估值能到倍。”

　　但现在的结局不可谓不落寞。好在新的继任者已经到位，银保监会站公示了三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任该公司董事长金毅出任董事总经理罗伯特出任副董事长。据了解，贝瑜原为宁波银行杭州分行行长，金毅原为杭州银行零售金融部副总经理，罗伯特则来自西班牙对外银行。

　　股东不良隐忧

　　对于杭银消金，其第一股东杭州银行至少在资金方面起到作用。数据显示，截至年月日，杭州银行向杭银消金借出同业借款亿元。

　　不过杭州银行自身业绩也潜藏隐忧。

　　年年报显示，该行实现营业收入亿元，同比增长%；实现利润总额亿元，同比增长%；实现归属于母公司股东的净利润亿元，同比增长%。这样的数据在行业内属于中等偏上。但继续深究，可发现该行盈利能力有所下降，资产利润率资本利润率净利差净利息收益率都在下滑。

　　具体来看，该行资产利润率下滑个百分点，资本利润率下滑个百分点，净利差下滑了个百分点，净利息收益率下滑了个百分点。而且，这几个指标已经连续两年下滑。

　　此外，被当前各银行视为转型指标之一的中间业务收入，表现也不理想。该行年手续费收入及佣金大幅下滑%，同时占比也从%降至%。

　　更加令人担忧的是该行资产质量危机隐现。尽管该行不良贷款率出现下降，从年的%降到年的%，但不良贷款余额却较年上升逾亿元。

　　通过仔细观察，记者发现，杭州银行不良率下降得益于个人贷款不良率的下降，从年的%下降到年的%，降幅较大。但占银行贷款大头的公司类贷款，不良率却呈上升态势，从年的%上升到年的%，其中票据贴现的不良率也出现上升，从年的%上升至年的%。

　　进一步从贷款五级分类来看，问题更多。该行次级贷款和可疑贷款大幅上升，次级贷款较年增长%，可疑类贷款更是增长%。

　　从迁徙率来看，该行关注类贷款迁徙率较年上升%，次级类贷款迁徙率较年上升%，可疑类贷款迁徙率较年上升%。

　　另外值得关注的是，该行客户集中度也出现上升，进一步加大贷款风险。数据显示，杭州银行单一最大客户贷款比率较年上升了%，最大十家客户贷款比例也上升了%。

　　从这些数据来看，未来杭州银行不良上升的潜在风险依然很大。

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